Quando Finisce il Tuo Mutuo? N.RATE Conta le Rate, DATA.MESE Trova la Data Esatta
Hai un mutuo o un prestito? Con N.RATE scopri quante rate mancano, con DATA.MESE calcoli la data precisa dell'ultima rata. Tutorial pratico con esempi reali.
Hai un mutuo di 200.000 euro. Tasso 3,5% annuo. Rata mensile 1.100 euro.
Quando finisce esattamente? Giugno 2043? Settembre 2044? Lo sai davvero?
La maggior parte delle persone conosce la rata mensile ma non sa la data esatta di estinzione. La banca te la dice al momento della firma, poi la perdi di vista. Con due formule Excel la ricalcoli in 10 secondi — e puoi giocare con i numeri per vedere cosa succede se aumenti la rata di 100 euro.
Vuoi il foglio già pronto? Scarica il Calcolatore Fine Mutuo con N.RATE e DATA.MESE già configurati, tabella sensibilità e grafico inclusi.
Il Problema: Sai la Rata, Non Sai la Fine
Filippo ha un mutuo acceso nel 2019. Sa che paga 1.100 euro al mese ma non ha idea di quando finisce — ha perso i documenti della banca e sul suo estratto c'è solo "rata mensile" senza la scadenza finale.
Potrebbe chiamare la banca. Oppure aprire Excel e trovare la risposta in meno di un minuto.
Il problema si risolve in due passaggi:
- N.RATE → quante rate mensili servono per estinguere il debito
- DATA.MESE → aggiungi quel numero di mesi alla data di oggi per trovare la data esatta
N.RATE: Quante Rate Mancano?
N.RATE (in inglese NPER) risponde alla domanda: "dato un tasso, una rata e un capitale, quanti pagamenti ci vogliono per azzerare il debito?"
Sintassi:
=N.RATE(tasso; rata; va; [vaf]; [tipo])tasso= tasso d'interesse per periodo (mensile se paghi ogni mese)rata= importo della rata — va inserito negativo (è denaro che esce)va= valore attuale del debito (il capitale residuo, positivo)vaf= valore finale (opzionale, 0 per un mutuo che si azzera)tipo= 0 = rata a fine periodo (default), 1 = rata a inizio periodo
Esempio pratico — mutuo Filippo:
| Cella | Valore | Descrizione |
|---|---|---|
| B2 | 200.000 | Capitale residuo (€) |
| B3 | 3,5% | Tasso annuo |
| B4 | -1.100 | Rata mensile (negativa!) |
Formula in B5:
=N.RATE(B3/12; B4; B2)Il risultato è circa 219,7 mesi — cioè 219 rate intere più una rata parziale finale. Arrotondando per eccesso con ARROTONDA.ECCESSO:
=ARROTONDA.ECCESSO(N.RATE(B3/12; B4; B2); 1)Risultato: 220 rate ancora da pagare.
Perché la rata va negativa? Excel tratta il denaro che ricevi come positivo e quello che paghi come negativo. Il capitale del mutuo (200.000 €) è positivo perché lo hai ricevuto. La rata mensile è negativa perché la paghi. Se metti entrambi positivi, otterrai un errore #NUM!
DATA.MESE: Dal Numero di Rate alla Data Esatta
DATA.MESE (in inglese EDATE) aggiunge o sottrae mesi a una data. È la formula giusta per questo caso perché le rate del mutuo cadono sempre lo stesso giorno del mese — non si tratta di aggiungere 30 giorni, ma di andare avanti di N mesi precisi.
Sintassi:
=DATA.MESE(data_iniziale; mesi)data_iniziale= la data di partenza (es. oggi)mesi= numero di mesi da aggiungere (negativo = andare indietro)
Esempi:
=DATA.MESE(OGGI(); 6) → la data tra 6 mesi
=DATA.MESE("01/03/2026"; 12) → 01/03/2027
=DATA.MESE(OGGI(); -3) → la data di 3 mesi faDATA.MESE gestisce in automatico i mesi con giorni diversi: se il 31 gennaio aggiungi 1 mese, ottieni il 28 (o 29) febbraio, non il 31 di un mese inesistente.
Il Combo: La Data Esatta di Fine Mutuo in Una Formula
Unendo N.RATE e DATA.MESE in una formula unica:
=DATA.MESE(OGGI(); ARROTONDA.ECCESSO(N.RATE(B3/12; B4; B2); 1))Questa formula:
- Calcola le rate rimanenti con
N.RATE(B3/12; B4; B2) - Arrotonda per eccesso all'intero superiore con
ARROTONDA.ECCESSO(...; 1) - Aggiunge quel numero di mesi a oggi con
DATA.MESE(OGGI(); ...)
Risultato per Filippo: Luglio 2044. In un anno e mezzo ha dimenticato la data di fine mutuo; ora la ritrova in 15 secondi.
Tabella completa per il foglio di calcolo:
| Cella | Formula | Descrizione |
|---|---|---|
| B2 | 200000 | Capitale residuo |
| B3 | 3,5% | Tasso annuo |
| B4 | -1100 | Rata mensile |
| B5 | =N.RATE(B3/12;B4;B2) | Rate rimanenti (numero decimale) |
| B6 | =ARROTONDA.ECCESSO(B5;1) | Rate intere arrotondate |
| B7 | =DATA.MESE(OGGI();B6) | Data esatta fine mutuo |
| B8 | =B6/12 | Anni rimanenti |
Gli Errori Classici
1. Il segno sbagliato sulla rata
=N.RATE(3,5%/12; 1100; 200000) ← SBAGLIATO (rata positiva)
→ risultato: -220 (numero negativo, senza senso)
=N.RATE(3,5%/12; -1100; 200000) ← CORRETTO
→ risultato: 219,7Se ottieni un numero negativo da N.RATE, è quasi sempre colpa del segno sulla rata.
2. Il tasso non diviso per 12
Il tasso annuo va diviso per 12 se le rate sono mensili. Se metti direttamente 3,5% senza /12, Excel calcola come se pagassi rate annuali — il risultato è completamente sbagliato.
=N.RATE(3,5%; -1100; 200000) ← SBAGLIATO (tasso annuo, rate mensili)
=N.RATE(3,5%/12; -1100; 200000) ← CORRETTO3. DATA.MESE restituisce un numero invece di una data
Se la cella con =DATA.MESE(...) mostra un numero tipo 46834 invece di una data, significa che il formato della cella è "Generale". Seleziona la cella → Ctrl+1 → Formato: Data. Oppure usa il pulsante formato data nella barra degli strumenti.
4. Confondere N.RATE con NPER (la versione inglese)
In Excel italiano scrivi N.RATE. In file Excel in inglese (o se stai usando la versione internazionale) il nome è NPER. Stessa logica, stesso risultato — cambia solo il nome.
Tecniche Avanzate: Simulazioni e Piano di Estinzione Anticipata
Cosa succede se aumento la rata di 100 euro?
La tabella di sensibilità ti mostra come cambia la data di fine mutuo al variare della rata mensile. Costruiscila così:
In E2:E8 metti le rate da testare: 1.000, 1.100, 1.200, 1.300, 1.400, 1.500, 1.600
In F2:
=DATA.MESE(OGGI(); ARROTONDA.ECCESSO(N.RATE($B$3/12; -E2; $B$2); 1))Trascina verso il basso. Vedrai subito che aumentare la rata di 100 euro (da 1.100 a 1.200) anticipa la fine del mutuo di quasi 2 anni — un risparmio enorme sugli interessi totali.
Calcola il capitale residuo a una data specifica
Quant'è il debito rimasto tra 5 anni? Usa VA (valore attuale) al contrario:
=VA(B3/12; N.RATE(B3/12;B4;B2)-60; B4)Sottrai 60 mesi (5 anni) dalle rate totali rimaste. Il risultato è il capitale residuo dopo 5 anni di pagamenti — utile se stai valutando di vendere casa.
Data di fine mutuo calcolata dalla data di inizio, non da oggi
Se conosci la data di inizio del mutuo (es. 01/04/2020) e vuoi la data esatta di estinzione indipendente dalla data odierna, usa:
=DATA.MESE(C2; ARROTONDA.ECCESSO(N.RATE(B3/12; B4; B2); 1))Dove C2 contiene la data di inizio mutuo. Questo ti dà la data di fine assoluta, non relativa ad oggi.
Interessi totali pagati durante la vita del mutuo
Combina N.RATE con la rata per calcolare quanto pagherai in totale:
=ARROTONDA.ECCESSO(N.RATE(B3/12;B4;B2);1) * ABS(B4) - B2ARROTONDA.ECCESSO(...) * ABS(B4)= totale pagamenti- B2= sottrai il capitale → rimane solo la parte interessi
Per un mutuo da 200.000 € a 3,5% con rata 1.100 €, gli interessi totali sono circa 42.000 € — una cifra concreta per valutare se vale la pena accelerare i pagamenti.
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