3 Formule per Sapere Se Ti Puoi Permettere Quel Mutuo

Stai guardando un annuncio immobiliare e ti chiedi: "Ma me lo posso permettere?"

I calcolatori online ti danno un numero e basta. Non ti dicono come cambia la rata se allunghi di 5 anni, se il tasso sale dello 0,5%, se hai gia un altro prestito in corso. Excel ti permette di costruire il tuo calcolatore personale, dove modifichi ogni variabile e vedi subito l'effetto. E servono solo tre formule.

RATA: quanto paghi ogni mese

La formula RATA calcola il pagamento periodico di un prestito a tasso fisso. In pratica: quanto esce dal conto ogni mese.

Sintassi:

=RATA(tasso; numero_rate; importo_prestito)

Il trucco che fa inciampare tutti: il tasso deve essere mensile, non annuo. Se la banca ti dice "tasso 3,5% annuo", devi dividere per 12.

Esempio concreto: mutuo da 180.000 EUR, tasso 3,5% annuo, durata 25 anni.

=RATA(3,5%/12; 25*12; 180000)

Risultato: -900,32 EUR (il segno meno significa che sono soldi che escono).

Per vedere il numero positivo, metti un meno davanti:

=-RATA(3,5%/12; 25*12; 180000)

Risultato: 900,32 EUR. Questa e la tua rata mensile.

Vuoi giocare con i numeri? Metti i dati in celle separate:

Adesso cambi B3 da 3,5% a 4% e vedi subito come sale la rata. Cambi B4 da 25 a 30 anni e vedi quanto scende. Questo e il vantaggio rispetto ai calcolatori online: controllo totale.

ARROTONDA: centesimi puliti

RATA restituisce numeri con tanti decimali, tipo 900,3218764. La banca non ti addebita frazioni di centesimo. Per avere un risultato realistico, serve ARROTONDA.

=ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2); 2)

Il 2 indica due cifre decimali. Risultato: 900,32 EUR. Pulito, come lo vedrai sull'estratto conto.

Sembra un dettaglio, ma quando costruisci un piano di ammortamento completo, quei centesimi in piu si accumulano e i totali non tornano. Meglio arrotondare subito.

SE: te lo puoi permettere?

Le banche italiane usano una regola pratica: la rata del mutuo non dovrebbe superare un terzo del reddito netto mensile. Alcune sono piu rigide (30%), altre piu flessibili (35%), ma il 33% e il riferimento classico.

Con SE puoi automatizzare questo controllo:

=SE(ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2); 2) > B6*0,33; "Rata troppo alta"; "Rata sostenibile")

Dove B6 contiene il tuo reddito netto mensile.

Esempio: reddito 2.500 EUR, rata 900 EUR. Il 33% di 2.500 e 825. La rata (900) supera la soglia: "Rata troppo alta".

Provi con 30 anni invece di 25:

=-RATA(3,5%/12; 30*12; 180000) = circa 808 EUR. Sotto la soglia: "Rata sostenibile".

Puoi anche mostrare la percentuale esatta:

=ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2) / B6 * 100; 1) & "%"

Con i numeri dell'esempio: "36,0%" -- subito chiaro che sei sopra il limite.

Metti tutto insieme: il mini-calcolatore

Ecco la struttura completa. Crea un foglio con queste celle:

Cambi un numero qualsiasi e tutto si aggiorna. In trenta secondi sai se quel mutuo e fattibile o se devi rivedere importo, durata o aspettare un tasso migliore.

Errori comuni con RATA

Errore 1: dimenticare di dividere il tasso per 12.

=RATA(3,5%; 300; 180000) -- SBAGLIATO. Stai calcolando con il 3,5% al mese, cioe il 42% annuo. La rata risultante e assurda.

=RATA(3,5%/12; 300; 180000) -- CORRETTO.

Errore 2: confondere anni e mesi.

=RATA(3,5%/12; 25; 180000) -- SBAGLIATO. 25 rate mensili sono poco piu di 2 anni, non 25 anni.

=RATA(3,5%/12; 25*12; 180000) -- CORRETTO. 25 anni = 300 rate mensili.

Errore 3: il segno meno.

RATA restituisce un numero negativo perche rappresenta denaro in uscita. Non e un errore -- e una convenzione di Excel. Se ti confonde, metti - davanti alla formula o usa =ASS(RATA(...)).

=ARROTONDA(-RATA(
  PIU.SE(
    B10="Fisso"; B3;
    B10="Variabile"; B3+0,5%;
    B10="Misto"; MEDIA(B3; B3+0,5%)
  )/12; B4*12; B2
); 2)

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