3 Formule per Sapere Se Ti Puoi Permettere Quel Mutuo
Calcola la rata del mutuo in Excel con RATA, controlla se rientra nel budget con SE, e arrotonda i centesimi con ARROTONDA. Tutto in italiano.
Stai guardando un annuncio immobiliare e ti chiedi: "Ma me lo posso permettere?"
Vuoi il foglio gia pronto? Scarica il Calcolatore Mutuo Excel con tutte le formule, il confronto scenari e il piano di ammortamento.
I calcolatori online ti danno un numero e basta. Non ti dicono come cambia la rata se allunghi di 5 anni, se il tasso sale dello 0,5%, se hai gia un altro prestito in corso. Excel ti permette di costruire il tuo calcolatore personale, dove modifichi ogni variabile e vedi subito l'effetto. E servono solo tre formule.
RATA: quanto paghi ogni mese
La formula RATA calcola il pagamento periodico di un prestito a tasso fisso. In pratica: quanto esce dal conto ogni mese.
Sintassi:
=RATA(tasso; numero_rate; importo_prestito)
Il trucco che fa inciampare tutti: il tasso deve essere mensile, non annuo. Se la banca ti dice "tasso 3,5% annuo", devi dividere per 12.
Esempio concreto: mutuo da 180.000 EUR, tasso 3,5% annuo, durata 25 anni.
=RATA(3,5%/12; 25*12; 180000)
Risultato: -900,32 EUR (il segno meno significa che sono soldi che escono).
Per vedere il numero positivo, metti un meno davanti:
=-RATA(3,5%/12; 25*12; 180000)
Risultato: 900,32 EUR. Questa e la tua rata mensile.
Vuoi giocare con i numeri? Metti i dati in celle separate:
| Cella | Contenuto | Valore |
|---|---|---|
| B2 | Importo mutuo | 180.000 |
| B3 | Tasso annuo | 3,5% |
| B4 | Durata (anni) | 25 |
| B5 | Rata mensile | =-RATA(B3/12; B4*12; B2) |
Adesso cambi B3 da 3,5% a 4% e vedi subito come sale la rata. Cambi B4 da 25 a 30 anni e vedi quanto scende. Questo e il vantaggio rispetto ai calcolatori online: controllo totale.
ARROTONDA: centesimi puliti
RATA restituisce numeri con tanti decimali, tipo 900,3218764. La banca non ti addebita frazioni di centesimo. Per avere un risultato realistico, serve ARROTONDA.
=ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2); 2)
Il 2 indica due cifre decimali. Risultato: 900,32 EUR. Pulito, come lo vedrai sull'estratto conto.
Sembra un dettaglio, ma quando costruisci un piano di ammortamento completo, quei centesimi in piu si accumulano e i totali non tornano. Meglio arrotondare subito.
SE: te lo puoi permettere?
Le banche italiane usano una regola pratica: la rata del mutuo non dovrebbe superare un terzo del reddito netto mensile. Alcune sono piu rigide (30%), altre piu flessibili (35%), ma il 33% e il riferimento classico.
Con SE puoi automatizzare questo controllo:
=SE(ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2); 2) > B6*0,33; "Rata troppo alta"; "Rata sostenibile")
Dove B6 contiene il tuo reddito netto mensile.
Esempio: reddito 2.500 EUR, rata 900 EUR. Il 33% di 2.500 e 825. La rata (900) supera la soglia: "Rata troppo alta".
Provi con 30 anni invece di 25:
=-RATA(3,5%/12; 30*12; 180000) = circa 808 EUR. Sotto la soglia: "Rata sostenibile".
Puoi anche mostrare la percentuale esatta:
=ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2) / B6 * 100; 1) & "%"
Con i numeri dell'esempio: "36,0%" -- subito chiaro che sei sopra il limite.
Metti tutto insieme: il mini-calcolatore
Ecco la struttura completa. Crea un foglio con queste celle:
| Riga | A | B |
|---|---|---|
| 1 | Calcolatore Mutuo | |
| 2 | Importo mutuo (EUR) | 180.000 |
| 3 | Tasso annuo | 3,50% |
| 4 | Durata (anni) | 25 |
| 5 | Reddito netto mensile | 2.500 |
| 6 | Rata mensile | =ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2); 2) |
| 7 | % sul reddito | =ARROTONDA(B6/B5*100; 1) & "%" |
| 8 | Verdetto | =SE(B6 > B5*0,33; "Rata troppo alta - rischio rifiuto"; "OK - rata sostenibile") |
Cambi un numero qualsiasi e tutto si aggiorna. In trenta secondi sai se quel mutuo e fattibile o se devi rivedere importo, durata o aspettare un tasso migliore.
Errori comuni con RATA
Errore 1: dimenticare di dividere il tasso per 12.
=RATA(3,5%; 300; 180000) -- SBAGLIATO. Stai calcolando con il 3,5% al mese, cioe il 42% annuo. La rata risultante e assurda.
=RATA(3,5%/12; 300; 180000) -- CORRETTO.
Errore 2: confondere anni e mesi.
=RATA(3,5%/12; 25; 180000) -- SBAGLIATO. 25 rate mensili sono poco piu di 2 anni, non 25 anni.
=RATA(3,5%/12; 25*12; 180000) -- CORRETTO. 25 anni = 300 rate mensili.
Errore 3: il segno meno.
RATA restituisce un numero negativo perche rappresenta denaro in uscita. Non e un errore -- e una convenzione di Excel. Se ti confonde, metti - davanti alla formula o usa =ASS(RATA(...)).
Confronto tra scenari diversi
Una singola rata non basta per decidere. Vuoi confrontare piu combinazioni: cosa succede se il tasso sale? Se allungo di 5 anni? Se chiedo meno soldi?
Crea una tabella di confronto:
| Scenario | Importo | Tasso | Anni | Rata | % Reddito |
|---|---|---|---|---|---|
| Base | 180.000 | 3,5% | 25 | =ARROTONDA(-RATA(3,5%/12;25*12;180000);2) | formula |
| Tasso +0,5% | 180.000 | 4,0% | 25 | =ARROTONDA(-RATA(4%/12;25*12;180000);2) | formula |
| 30 anni | 180.000 | 3,5% | 30 | =ARROTONDA(-RATA(3,5%/12;30*12;180000);2) | formula |
| Importo ridotto | 150.000 | 3,5% | 25 | =ARROTONDA(-RATA(3,5%/12;25*12;150000);2) | formula |
I risultati:
- Base: 900,32 EUR (36,0% del reddito)
- Tasso +0,5%: 950,59 EUR -- 50 EUR in piu al mese, 15.000 in piu in 25 anni
- 30 anni: 808,28 EUR -- 92 EUR in meno al mese, ma paghi molto piu interessi totali
- Importo ridotto: 750,27 EUR -- rientra nel 33%
Per calcolare gli interessi totali pagati:
=ARROTONDA(-RATA(B3/12; B4*12; B2); 2) * B4*12 - B2
Con il caso base: 900,32 * 300 - 180.000 = 90.096 EUR di soli interessi.
Con 30 anni: 808,28 * 360 - 180.000 = 110.981 EUR. Paghi 20.000 EUR in piu per risparmiare 92 EUR al mese. Vale la pena? Dipende dalla tua situazione, ma almeno ora hai i numeri per decidere.
Piano di ammortamento semplificato
Per chi vuole andare oltre, ecco come costruire un mini piano di ammortamento che mostra mese per mese quanto va in interessi e quanto in capitale.
Due formule in piu dalla famiglia finanziaria:
=INTERESSI(tasso; periodo; nper; va) -- la parte di interessi di una specifica rata.
=P.RATA(tasso; periodo; nper; va) -- la parte di capitale di una specifica rata.
Struttura:
| Mese | Rata | Interessi | Capitale | Debito residuo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 900,32 | =ARROTONDA(-INTERESSI(3,5%/12;1;300;180000);2) | =ARROTONDA(-P.RATA(3,5%/12;1;300;180000);2) | =180000+P.RATA(...) |
| 2 | 900,32 | =ARROTONDA(-INTERESSI(3,5%/12;2;300;180000);2) | =ARROTONDA(-P.RATA(3,5%/12;2;300;180000);2) | ... |
La prima rata di un mutuo da 180.000 al 3,5%: circa 525 EUR vanno in interessi e solo 375 in capitale. All'ultima rata e quasi tutto capitale. Questo e l'ammortamento alla francese -- il sistema usato dalla stragrande maggioranza dei mutui italiani.
Tasso fisso o variabile? SE sceglie per te
Se stai valutando entrambe le opzioni, puoi usare SE per switchare automaticamente:
=ARROTONDA(-RATA(SE(B10="Fisso"; B3; B3+0,5%)/12; B4*12; B2); 2)
Dove B10 contiene "Fisso" o "Variabile" e lo 0,5% e lo spread sul tasso variabile. Cambi B10 e la rata si aggiorna.
Per un confronto piu completo con PIU.SE (disponibile da Excel 2019 e Office 365):
=ARROTONDA(-RATA(
PIU.SE(
B10="Fisso"; B3;
B10="Variabile"; B3+0,5%;
B10="Misto"; MEDIA(B3; B3+0,5%)
)/12; B4*12; B2
); 2)Tre tipi di mutuo, una sola formula. Il foglio diventa un vero strumento di confronto.
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